#百度带货作者跃升计划#“小王，我工龄 31 年零 2 个月，账户里有 9 万多，今年 10 月退休，能领多少钱啊？” 上周小区张姐拿着社保单来问我，这问题可不是个例 —— 很多 2025 年退休的朋友，手里握着工龄和个账金额，却不知道咋算养老金。今天就用 3 个省份的真实数据，把这笔账算得明明白白，你也能对着自己的情况套公式。
首先得明确：养老金不是 “一刀切”，核心由 基础养老金 + 个人账户养老金 两部分组成（有视同缴费的 “中人” 还多一笔过渡性养老金，咱先按多数人的普通情况算）。依据《社会保险法》第十五条，这两部分的计算规则全国统一，但关键数据 —— 比如 “计发基数”，每个省份不一样，这也是为啥同样条件，在广东和河南退休，钱差不少。
一、政策基础认知：2 个核心公式先记牢
个人账户养老金：最省心，直接用个账金额除以计发月数计发月数按退休年龄定：男 60 岁→139 个月，女 50 岁→195 个月，女干部 / 灵活就业女 55 岁→170 个月（2025 年无调整，依据人社部《养老保险个人账户计发月数表》）你个账 91749.19 元，若男 60 岁退休：91749.19÷139≈659.92 元，这部分是固定的，跟地区无关。基础养老金：跟地区计发基数、缴费指数、工龄挂钩公式：（退休时当地计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%关键变量：计发基数：2025 年数据还没出，按 2024 年各省数据（官网可查）加 3%-5% 预估（近 3 年平均涨幅），比如广东 2024 年 11620 元，2025 年预估 12000 元；河南 2024 年 7700 元，2025 年预估 7900 元。缴费指数：多数人按 0.6-1.0 缴，咱取中间值 0.8（若你缴得高，结果会更高）。
二、分地区计算：3 省案例帮你对号入座
咱就按 “工龄 31.08 年，个账 91749.19 元，2025 年 10 月退休”，分男 60 岁、女 50 岁两种情况算，你可直接套自己的年龄和地区：
1. 经济强省广东（2025 年计发基数预估 12000 元）
男 60 岁退休：
个人账户养老金：91749.19÷139≈659.92 元
基础养老金：（12000 + 12000×0.8）÷2 ×31.08×1% = （12000+9600）÷2×0.3108≈3356.64 元
合计：659.92+3356.64≈4016.56 元 / 月
女 50 岁退休：
个人账户养老金：91749.19÷195≈470.51 元
基础养老金同上≈3356.64 元
合计：470.51+3356.64≈3827.15 元 / 月
2. 中等省份江苏（2025 年计发基数预估 11800 元）
男 60 岁退休：
个人账户养老金≈659.92 元（不变）
基础养老金：（11800 + 11800×0.8）÷2×31.08×1%≈（11800+10620）÷2×0.3108≈3290.05 元
合计：659.92+3290.05≈3949.97 元 / 月
3. 普通省份河南（2025 年计发基数预估 7900 元）
男 60 岁退休：
个人账户养老金≈659.92 元（不变）
基础养老金：（7900 + 7900×0.8）÷2×31.08×1%≈（7900+7110）÷2×0.3108≈2295.41 元
合计：659.92+2295.41≈2955.33 元 / 月
三、关键变量提醒：这 3 个因素会让你多拿钱
缴费指数比 0.8 高：比如你一直按 1.0 缴，广东男 60 岁退休的基础养老金会变成（12000+12000×1.0）÷2×31.08×1%≈3729.6 元，合计能到 4389.52 元，比 0.8 时多 372 元。有视同缴费年限：比如你是 2014 年前的国企职工，有 5 年视同工龄，江苏会加一笔过渡性养老金（通常按计发基数 × 视同年限 ×1.2% 算）：11800×5×1.2%≈708 元，合计能到 3949.97+708≈4657.97 元。退休后养老金上调：2025 年退休，2026 年就能参与养老金上调，按 2024 年 3.8% 的涨幅，广东 4016.56 元 / 月的话，明年能多领 4016.56×3.8%≈152.63 元，每月能到 4169.19 元。
四、实操建议：3 步查自己的准确数据
查计发基数：登录 “国家社会保险公共服务平台”（官网），在 “地方社保政策” 里找 2024 年你所在省的 “养老保险计发基数”，再按 3%-5% 估算 2025 年的（比如 2024 年浙江 10230 元，2025 年预估 10537-10742 元）。查缴费指数：在支付宝 / 微信 “电子社保卡” 里，找到 “养老保险缴费明细”，历年缴费基数相加，除以当年当地社平工资总和，就是你的平均缴费指数（比如 2018 年基数 6000，社平 5000，当年指数 1.2）。算最终金额：把查到的计发基数、缴费指数代入公式，或直接带身份证去社保局，工作人员会给你出《养老金测算单》（免费且准确）。
结尾：别只看数，这份 “稳” 更重要
其实养老金多少不是最关键的，关键是 “每月准时到账”—— 像张姐算完后说：“不管是 3800 还是 4000，至少不用伸手向孩子要，心里踏实。” 你要是 2025 年退休，现在就能按上面的方法算一算，有不清楚的地方，评论区留你的地区和年龄，咱一起捋捋～
（注：文档部分内容可能由 AI 生成）
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